Как подать заявление о возврате страховой премии при расторжении договора страхования
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги – вопрос,интересующий многих банковских заёмщиков.Страхование рисков существенно увеличивает размер ежемесячного платежа по кредиту, поэтому многие выражают желание отказаться от данной опции. К тому же не всегда решение оформить страховку, было принято на добровольных началах.
Оглавление
Можно ли отказаться от страховки на этапе оформления кредита?
При оформлении возвратного займа, вполне обоснованный шаг со стороны кредитного учреждения- позаботиться о минимизации своих рисков.
Страхуя клиента от гибели и несчастных случаев, банк снижает вероятность невозврата ссуженных денежных средств по причинам:
- Утраты трудоспособности заёмщиком.
- Болезниили смертидолжника.
Кроме того, кредитные учреждения зачастую получают премирование за каждый факт подключения клиента к услуге страхования.
При наступлении предусмотренного договором о страховании события, обязательства по погашению долга и уплате процентов возьмёт на себя страховщик.
Несмотря на кажущуюся выгоду подобных условий, заёмщики стремятся избежать обращения в страховые компании. Одна из основных причин – довольно высокая сумма страхового вознаграждения (до 20 % от суммы всего кредита). При покупке автомобиля или кредитованию по программе ипотека — это значительно увеличивает сумму займа.
В качестве стимулирования заёмщиков пользоваться услугами страховщиков, банки обычно предлагают более выгодные условия займа при одновременном оформлении страховки. Клиентам предоставляются:
- льготная процентная ставка;
- более высокая сумма займа;
- другие бонусы;
Возможность отказаться от страховки существует на любом этапе оформления экономического обязательства и даже после заключения кредитной сделки. Данное право закреплено в ГК РФ (ст. 935).
Однако не всегда организация кредитор использует законные методы для побуждения потребителей оформить страховку.
Наиболее часто используются следующие уловки:
- Стараются выдать услуги, которые потребители имеют право выбрать по собственному желанию, за необходимые в силу закона. Стоит помнить, что обязанность застраховать риски возникает только в случае передачи собственности в залог кредитору.
- Вводят в заблуждение по поводу вопроса о наследовании перехода долга.
- Включают положения об обязанности клиента застраховать риск потери жизни,в тело соглашения, лишая клиента права выбора.
По требованиям законодательства РФ, отказ застраховаться не должен оказывать влияние на возможность получения кредита. Однако на практике, кредитные организации достаточно часто отказывают в ссуде именно по этой причине, пользуясь возможностью не озвучивать причину отказа.
Страхование относительно буквы закона
Право аннулировать страховой полис по собственному желанию, вытекает из следующих законодательных актов:
- кодифицированный федеральный закон РФ, регулирующий гражданско-правовые отношения;
- ФЗ № 353;
- Указание Центрального Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Кроме того, отношения между субъектами страхового дела регулируются ЗОЗПП и ПП РФ №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
В данных законодательных актах прямо указано, что никто не обладает правом возложить на гражданина обязанность застраховать риск ухода из жизни. Причём не имеет значения являлось ли страхование рисков необходимым требованием при выдаче заёмных средств или нет.
Возврат выплаченной страховой премии при расторжении договора страхования производится с учётом нескольких факторов:
- Имело ли место наступление предусмотренного страховым соглашением события.
- Какой срок потребитель фактически пользовался услугой.
От них зависит остаток стоимости страховки по программе ДМС, который получится возвратить.
Что такое «период охлаждения»?
Это относительно новое для Российского законодательства понятие введено в обиход ЦБ РФ в 2015 году. Так называется отрезок времени, в продолжении которого, лицо, оформившее страховку имеет право разорвать договорные отношения по своей инициативе, если не было наступления страхового события.
Причиной его введения, послужило большое количество обращений недовольных граждан, которых страховые агенты фактически обязывалиприобретатьдополнительные услуги.При продаже ОСАГО или получении денежного займа, навязывался полис ДМС.
Обратите внимание: в случае одностороннего отказа клиента от соглашения со страховщиком, кредитор вправе применить к заёмщику штрафные санкции.
Банк может:
- изменить процентную ставку (в сторону увеличения);
- расторгнутькредитныйдоговор (потребительский, автокредит, ипотека) ипотребовать погасить задолженность.
Можно ли вернуть деньги,уплаченные за страхование жизни в данный период полностью? Да, никаких удержаний за отказ от страховки в этот период не предусматривается.
Действие периода распространяется на следующие страховые продукты:
- ИСЖ, НСЖ и пенсионное.
- ДМС (кроме программыДМС МИГРАНТ).
- Автострахование (КАСКО) и страхование иных видов транспорта.
- Имущества от ущерба.
- Предпринимательских рисков физических лиц и организаций.
Действие периода охлаждения начинается с момента подписания договора и продолжается две недели. Увеличение данного сроказависит от усмотрения страховщика.
Как использовать данный период?
Как вернуть деньги за страховку жизни в период охлаждения, и расторгнуть договор страхования?
Порядок действий очень простой — в течение 2 недель нужно подать письменную заявку на досрочное прекращение действия полиса, оформленного в компании, и приложить к нему необходимые документы.
Обычно список документов выглядит следующим образом:
- полис;
- платёжный документ;
- ксерокопии удостоверения личности.
Так как в указании ЦБ перечень обязательных документов не утверждён, его необходимо узнавать у представителей компании по телефонам горячей линии.
Заявление о возврате уплаченной суммы страховой премии нужно доставить страхователю выбранным способом:
- Отправить по почте заказным письмом на юридический адрес компании. Если представительства страховщика нет в населённом пункте.
- Лично посетив офис.
Договор расторгается с даты подачи заявления. При отправке заявления заказным письмом, этот момент считается с получения регистрационного номера отправления.
Денежные средства поступают на расчётный счёт клиента в течение 10 рабочих дней. Обратите внимание, остаток денежных средств может быть отправлен в счёт погашения задолженности или быть переведённа другой счёт, указанный клиентом.
Когда не получится им воспользоваться?
Полис ДМС, который оформляется на заёмщика, может быть:
- индивидуальный;
- групповой, по нему возврат страховой премиине производится.
Коллективный полис представляет собой соглашение между организацией кредитором и страховщиком о страховании широкого круга лиц. При заключении договора, новый заёмщик вписывается в полис как застрахованное лицо и ему выдаётся сертификат о присоединении.Клиент оплачивает комиссию банку за присоединение к программе.
Как расторгнуть страховку при кредитовании?
Если период охлаждения закончился, то вернуть деньги,уплаченные за страхование жизни полностью уже не получится, хотя возможно прекратить действие полиса.
Причины, по которым можно это сделать:
- Добровольное решение сторон.
- Прекращение деятельности компании, оформившей полис.
- Желаниеоформить полис ДМС в другой организации.
- Фактпризнанияполиса недействительным в силу различных причин.
- Погашение обязательств перед банком раньше срока.
Сумма, которую возвратит страховая, будет зависеть от содержания договора.
Возможно несколько вариантов развития событий:
- произойдёт возмещение определённой долиденежных средств, за вычетом периода пользования услугой и оплаты услуг банка. Размер комиссий варьируется от 20 до 80%;
- в возвращении неиспользованной части будет отказано. Если в разделе договора, посвящённому преждевременномупрекращению отношений, отсутствует порядок перерасчёта страхового вознаграждения, то возврат страховой премии по нему не предусмотрен.
Остаток средств, которые страховщиком возвращает клиенту, отражается в бухучете соответствующими проводками, в виде доходов, подлежащих учёту при выплате единого налога.
Порядок действий
Несмотря на то что страховка оформляется через отделение банка,расторгать еёнужно непосредственно со страховщиком, предоставившим услугу. Обязанностью заёмщика при этом является обязательное оповещение кредитной организации.
Если этого не сделать, то ежемесячные платежи в оплату страховки будут продолжаться списываться со счёта заёмщика.
Порядок действий, для того чтобы расторгнуть договор страхования до его исполнения, должен быть следующим:
- Подготовить документы. Паспорт и его ксерокопия, страховой полис, реквизиты счёта, копия договора займа денежных средств. Если страхового полиса у заёмщика нет, то его нужно сначала восстановить.
- Подать заявлениеудобным способом. В крупных страховых компаниях таких как росгосстрах, кардиф или вск, сделать это можно на официальном сайте. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней.
- Расторжение договора страхования возврат страховой премии.
Моментом, когда страховка перестаёт действовать считается день написания заявления.
Часть крупных банковских учреждений, например, Сбербанк и втб дают возможность расторгать договор страхования без визита в офис страховой компании.
Образец заявления можно скачать на официальном сайте и принести в офис вашего банка. Услуга предоставляется на платной основе.
Как признать договор недействительным?
Для того чтобы договор был признан не имеющим законной силы, нужно доказать, что страхование жизни и здоровья не являлосьполностью самостоятельной услугой.
Как вернуть деньги за страхование жизни, если полис ДМС навязала банковская организация?
Для этого подаётся судебный иск с просьбой:
- аннулировать сам договор страхования, заключённый без прямого волеизъявления;
- аннулировать все права и обязанности, которые могли бы возникнуть по такой сделке;
- провести реституцию.
В качестве ответчика указывается финансовая организация, навязавшая услугу.
Исходя из судебной практики, в качестве доказательств факта навязывания заёмщику невыгодных для него условий,не относящихся к предмету договора, рассматриваются:
- Банковские документы, имеющие признаки договора присоединения.
- Отсутствие возможности выбрать страховую компанию самостоятельно.
- Отсутствие в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности получить займ без присоединения к программе страхования.
- Заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью кредитной заявки.
При достаточности доказательной базы, страховой договор, навязанный банковской организацией, будет признан ничтожным, все расходы потребителя будут компенсированы.
Важные нюансы отказа от добровольного страхования
В каждой организации, занимающейся оказанием финансовых услуг, существует собственный регламент действий на случай, если клиент решает прервать действие полиса. Например, в ХКБ даётся 30 дней на то, чтобы расторгнуть договор и вернуть сумму страховой защиты. Такие же условия при отказе от услуг альфастрахования. А вот банки Русский стандарт и втб не предоставляют дополнительное время, сверх установленного законом, для безубыточного отказа от полиса.
Как правило, внимательное изучение документации способно избавить от большинства недоразумений по вопросам страхования.
Заёмщикам рекомендуется:
- внимательно изучитьбумаги, перед тем как поставить свою подпись. Лучше получить консультацию по условиям договора у независимых юристов;
- провести расчёты. Отказавшись от страховки можнокак уменьшить размер ежемесячного платежа,так и увеличить его. Например, при принятии банком решения поднять процент, под который были выданы деньги,платёж возрастёт;
- изучить условия, на которых возможен отказ от программы страхования в выбранном банке заблаговременно. Кроме официальной информации, на портале банка, следует просмотретьматериалы на специализированных ресурсах с реальными отзывами.
Помните, что, если вы хотите прекратить пользоваться страховкой, никто не имеет права вам препятствовать.
Для отстаивания своих прав стоит использовать все инструменты, предоставленные законодателем.
Когда стоит прибегать к услугам юриста?
При отказе страховой компании расторгнуть договор страхования, заключённый одновременно с получением займа в юникредит, ренессанс, русфинанс и остальных банковских организациях, вопрос решается в судебной инстанции.
Иск должен содержать просьбы истца:
- Аннулировать либо прервать действиестрахового договора.
- Компенсировать судебные издержки и нематериальные убытки.
- Взыскать проценты за неправомерное использование чужих денежных средств в целях получения прибыли.
К услугам специалистов по представительству в суде стоит прибегнуть до момента подачи иска в суд. Это потребуется, чтобы составить грамотное и аргументированное исковое заявление. Также потребуются доскональное знание законодательства в данной сфере, а также умение применять и анализировать данные судебной практики.
Судья чаще всего принимает сторону потребителя услуги исходя из неразумности оплаты полной стоимости услуги страховщика при только частичном её выполнении.
Если вы считаете, что вас обманом заставили оформить полис ДМС – не бойтесь отстаивать свои интересы. Получатель кредитасчитается стороной, нуждающейся в специальной защите своих интересов. Поэтому условия кредитного, отвечающие формальным признакам законности, но реально невыгодные потребителю, на практике часто признаются недействительными.
